法律と法曹の取扱説明書　グレーゾーン金利とは？

グレーゾーン金利とは？

前回は，ざっくりと債務整理の各手続について説明しました。　今回からは，各手続共通の説明をしようと思います。　まずは，「グレーゾーン金利」です。

利息制限法とは？

前にも言いましたが，消費者金融などは利息制限法違反の利息をとっていました。　この法律は，借金の利息の利率について制限を定めています。　具体的にいうと以下のとおり明確に定めています。
　元本が１０万円未満の場合は，年２割まで
　元本が１０万円以上１００万円未満の場合は，年１割８分まで
　元本が１００万円以上の場合は，年１割５分まで

それならなぜ，平然と法律に違反する利息を取っていたのでしょうか？　答えは簡単です。　利息制限法には罰則がないからです。　つまり，利息制限法に違反しても処罰されないのです。　だからこそ，貸金業者等は平然と利息制限法に違反していたのです。

グレーゾーン金利とは？

他方，出資法というものがあります。　正式には，「出資の受入れ，預り金及び金利等の取締りに関する法律」といいます。　これにも，取って良い利息の利率について制限があります。　加えて，出資法に違反すると処罰されます。　具体的にいうと，出資法では以下の利率を超えると処罰されることになっています。
　一般の貸付の場合には，年利１０９．５パーセントまで
　貸金業者等の場合には，年利２９．２パーセントまで

ここで，よくみて欲しいのは，利息制限法と出資法との利率の制限の違いです。　つまり，利息制限法には違反しているが，出資法には違反していない場合が生じます。　例えば，貸金業者が年利２５パーセントで貸付を行うと，利息制限法には違反します。　しかし，出資法には違反しません。　つまり，利息制限法に違反しているにもかかわらず，処罰されないのです。　こういう利息制限法の制限利率と出資法の制限利率との間の利率を，「グレーゾーン金利」などといいます。

このように，貸金業者等は，出資法に違反しない範囲であれば，利息制限法に違反していても平然と高利をとっていたのです。　利息制限法には違反するが，出資法に違反しないため，とっても処罰されない利率…　法律違反（黒）なのに，事実上許されてしまう（白）…　「グレーゾーン（灰色）」と呼ばれるゆえんです。

グレーゾーン金利撤廃へ…

これはまったく立法の不備であったと思います。　利息制限法とは，暴利から債務者を救済するためにあります。　それにもかかわらず罰則がないものですから，業者は平然と違反してしまっていたのです。　そのような批判から，近時，利息制限法，出資法，貸金業法などが整備されました。　このグレーゾーン金利は撤廃に向かっています。　したがって，今後は，利息制限法に従った金利による貸付以外は処罰の対象となります。

ただし，法改正以前は当然高利で貸し出されていたはずです。　改正後は債務整理も減少していくでしょうが，まだ過去の遺物が残ってしまっています。　まだまだ債務整理が必要となる状況はなくならないでしょう。

…次回予告
次回は，引き直し計算というものについてお話します。